住宅ローン借り換え・繰り上げ返済　これで大丈夫！

場合別の借り換えプラン

固定金利型を利用すべき人

・　家計の収支が大きくは変わらない人…旦那さんが収入の安定した企業に勤めており、子供も国公立に進学させるという場合はそこまで大きく収支が変わりません。

こういった場合は住宅ローンの返済額も一定の方が安定した返済プランを組めます。

・　貯蓄がそれほど増えそうに無い人…貯蓄が出来ないと借入残高を繰り上げ返済など利用してコントロールできません。　

こういった場合は金利変動のリスクは回避するべきです。

・　預金や投資の元本割れが心配…元本割れが心配というは金利変動の影響を受けやすいプランでは心が休まりません。

・　将来、借り換えができなくなるかもしれない…将来的に転職や独立、もしくは転勤や結婚で人に貸す可能性があるという人は住宅ローン審査の関係で借り換えを拒否されてしまう可能性が高くなります。

ですのでそのような計画がある場合は金利変動のリスクを受けにくい固定金利型をお勧めします。

最初は返済額を多目で将来は少なくしたほうがいい人

・　将来収入が減る可能性がある人…たとえば、現在共働きで、将来は旦那さんだけの片働きになる予定という人や、職業的に若いころしか稼げないという人、もしくは転職を考えている人などです。

・　将来、支出が増える予定の人…子供の教育費が増える予定の人や子供を増やそうと考えている人などです。

上記のような人は金利変動リスクの少ない固定金利型で長期返済のプランを立て、その上で繰り上げ返済を行うか、もしくは固定金利型と家計に余裕の持てる時期に返済完了ができる、例えば１０年固定のプランを組み合わせたミックスプランを組むかのどちらかが有効といえます。

最初は返済額が少なめで将来は多くしたほうがいい人

・　将来収入が増える予定の人…職場が勤続年数に従い、確実に収入が増える会社に勤めていたり、今後は共働きになる予定の人。

・　将来支出が減る予定の人…たとえば、あと数年で教育費の負担がなくなるなど。

上記のような人は返済期間の設定を長めにして、将来余裕のできた時期に繰り上げ返済を行うといった方法がいいのですが、基本的に民間の金融機関では借り換え時に前の住宅ローンの残返済期間より長い返済期間を設定してはくれません。

ですので借り換える場合は当面の返済額を減らすというような借り換えがいいでしょう。

ただこの場合固定金利選択型を利用しますので、将来の金利によっては危険性もあることを覚えておきましょう。

短期間で返済ができる人

・　収入が多く、繰上げ返済によって短期間で返済が可能な人

・　とくに大きな支出がなく、確実に貯蓄を増やしていける人

・　将来、保険の満期や遺産相続などでまとまった額のお金が入るという人

・　もともとの借入額が少ない人

上記のような条件に当てはまる人はもし金利が上昇した場合でもなんとか対応できるといえます。

また、収入や貯蓄に余裕があれば繰り上げ返済などで返済額をコントロールしていくことも出来ます。

ですのでこのような場合は１０年程度の固定金利選択型の利用もよいでしょう。

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